Comprare a rate con la carta di credito può attutire gli scossoni del bilancio famigliare e dare semplice accesso al credito.
Ma l'operazione è tutt'altro che indolore: il costo opportunità è elevato e, per chi ha disponibilità liquide, meglio mettere subito mano al portafoglio, anche se di plastica.
Infatti, secondo l'ultima rilevazione del ministero del l'Economia e delle Finanze, aggiornata a fine 2007, si evidenziano tassi di interesse passivi medi per le carte revolving (cioè con un plafond che si ripristina man mano che viene rimborsato) pari al 16,2% per prestiti fino a 1.500 euro; al 16,78% oltre 1.500 e fino a 5.000 euro; al 10,6% per affidamenti superiori a 5.000 euro.
Nessun impiego in investimenti di breve termine regge il confronto, come evidenziato negli altri articoli in pagina: il rapporto tra costo della passività e rendimento dell'attività è almeno il doppio, nel migliore dei casi.
Certo, il prezzo della pronta disponibilità di denaro può non avere importanza, come suggerisce una nota pubblicità dei circuiti su cui viaggiano le disposizioni di pagamento e, in genere, è proporzionale alla flessibilità concessa.
Le carte che danno molta autonomia nella gestione dei pagamenti hanno un Taeg (tasso annuo effettivo globale) superiore al 20 per cento.
Tra i marchi blasonati nella storia delle carte di credito, troviamo ben un 21,93% di Taeg dell'opzione revolve di Barclaycard Classic e Barclaycard Gold.
Per la Blue Revolve di American Express l'onere sul debito si è alzato di tre punti percentuali da un paio di mesi: per importi fino a 5.000 euro arriva al 21,99%, ed è al 14,99% oltre tale soglia (ma le carte American Express non hanno un massimale mensile di spesa).
Bankamericard Day Card Revolving prevede un tasso inferiore che è pari all'11,76%. Le carte delle grandi banche tricolore rivelano politiche commerciali differenti: Unicard Plus di Unicredit (concepita per utilizzi rateali) carica il 17,11% su un fido massimo di 3mila euro.
La M'honey Card venduta da Mps applica un taeg del 19,28% e la linea di credito arriva a 5mila euro; IntesaSanpaolo Clessidra, invece, è uno dei prodotti di punta post fusione, ha un taeg del 9,95% e un limite di affidamento di 5mila euro.
Con questi prodotti il titolare può modificare il piano di rimborso con facilità e il saldo del debito residuo è sempre possibile senza penali.
Anche il catalogo delle banche online propone carte a rateizzazione, ma l'estinzione anticipata del capitale ha un costo: la carta Iwbank (taeg del 12,68%) applica una penale dell'1% (il massimo previsto sui contratti di credito al consumo). La carta Multifunzione di Fineco (taeg 14,82%) contempla il rimborso a rate, ma l'importo trasferito a saldo è maggiorato dello 0,95 per cento.
Il dilemma tra dilazione o meno, comunque, riguarda ancora un numero limitato di consumatori (anche se in crescita), come evidenziato nell'ultimo rapporto Crif-Assofin-Eurisko: nel 2006 le revolving rappresentavano il 19% delle carte in circolazione e il 15% dei 60 miliardi di credito al consumo. Inoltre, solo l'8% dei capofamiglia finanziari era consapevole di possedere una carta revolving.
